“大鵬日騰風，直搖九萬里。點擊牙齒鵬自出現以來蓬勃發展，現在已成為人們日常生活中不可或缺的渡邊杏部分。中國互聯網經歷了PC網絡時代的概況，導致了移動網絡時代的繁榮，互聯網向他展示了無限的可能性。

在2015年全國人民代表大會上，總理通過網絡傳統產業網絡計劃，促進了我國經濟的飛躍和社會的持續創新。與此同時，牙齒總理還提到了旨在促進網絡金融健康發展的“網絡”計劃。

用網絡技術促進金融產業發展本身就是促進傳統金融產業信息化、現代化的好事。但是隨著經濟的飛速發展，越來越多的風口切菜板發揮作用的投機者出現了，金融本身就是最刺激貪婪的產業——網絡金融業出現了很多泡沫。

塔戈爾在他的詩中寫道：“鳥的翅膀上綁著金子。鳥不會飛。”那么，網絡金融只是一只拴在黃金上的鳥，它是如何飛的呢？(威廉莎士比亞、網絡金融、網絡金融、網絡金融、網絡金融、網絡金融、網絡金融)

樹林大，什么鳥都有

1999年國內有交易的支付網關模式，標志著中國網絡金融的上升。那時還沒有網絡金融的概念，真正的網絡金融概念是在2013年余款報誕生前后。這時，第三方支付平臺得到了發展，網絡貸款領域的先行拍賣也已經獲得了融資，網絡金融業的浪潮也掀起了。

浪潮高漲，網絡技術的發展和與資本市場的緊密關系，網絡金融業的“森林”牙齒不斷擴大，產生了各種“鳥”。有人把網絡金融分為第三方支付、眾包籌碼、網絡理財、網絡貸款平臺、網絡小額貸款、信息中介等模式。其中最引人注目的“鳥”是第三方支付和網絡貸款平臺。

“如果銀行不變，我們就換銀行。單擊馬云在2008年牙齒豪言壯語。代表支付寶的第三方支付平臺改變了國民的消費習慣，移動支付成為主流。騰訊旗下的財政支付通過微信封的社交功能，可以在支付寶和第三方支付平臺領域形成雙寡頭局面。

就像百度通過搜索構建自己的生態一樣，猴子課外以搜索類人猿為題擴大教育事業，工具性質的產品是進軍一個產業的基礎。支付寶在支付工具的基礎上申請了許可支付、在線余款報、網絡金融的概念，引起了火災，網絡貸款平臺的模式也在牙齒浪潮中。(威廉莎士比亞、坦普林、網絡金融、網絡金融、網絡金融、網絡金融)

網絡貸款平臺分為P2P、P2B。因為當時經濟發展速度加快，個人休閑資金增多，對個人的P2P平臺成為人們推崇的網絡貸款平臺。2015年新增的3335個P2P網絡貸款平臺，平均每天9個平臺在線。趁熱打鐵，上市公司只要與網絡金融建立一些關系，股價就會飆升。

主神巴菲特曾經說過：當人們貪婪的時候，我害怕。人們害怕的時候，我就貪婪。風口下面的“羊群效應”使P2P行業從業人員較多，在行業中暴露出了各種問題。暴力催債，裸體貸款等事件層出不窮。“如果不還錢，我就送你去福利。”羅敏意氣風發的話，就會意識到P2P行業的風險控制問題。也可以知道投機者或龐氏騙局、石跑、投資者追逐金錢的事實。(威廉莎士比亞，溫斯頓，驕傲) (威廉莎士比亞，溫斯頓)

看著他在祖魯站起來，看著他的宴會賓客，看著他的建筑物倒塌。

國家從2016年開始加強對網絡貸款平臺的監督，明確了2017年貸款業務必須進行執照經營，并在2019年1月之前公布了《關于做好網貸機構分類處置和風險防范工作的意見》 (175號)，明確了P2P業務有序退出。據01財經資料顯示，截至2019年十二月末，共監測了6351個平臺，最近一個月正常發售的平臺有295個，非正常運營平臺(包括切換、退出、入建、決選等)共6056個，運營平臺僅為4.64%。

網絡企業巨頭在P2P火熱的牙齒幾年里，大部分以進入P2P的方式參加了牙齒商業戰爭。隨著國家規制政策的加強，網絡巨頭和P2P業界的領頭羊都在選擇變化。

科學技術幫助貸款，變化的道路又寬又窄

網絡金融業高速發展10多年后，馬云在一定程度上喊出了“改變銀杏”的目標，已經做到了。但是隨著政策規制的加強，網絡金融業慢慢將“金融”還給銀行，打開了變化的道路。

“科技”可以說是許多企業在變化的時候拉胡皮，制造大旗的標準構成。家電行業的海神機器更名為海神影像，TCL更名為TCL技術。網絡金融業也是如此。拍賣貸款開名信也與科技、京東金融開名京東秀一樣，在“技術”屬性的假債下，企業的市值可能會迅速增加。

網絡金融業在向科學技術轉化的道路上有兩個茄子主要方向。一是在傳統金融行業的基礎上部署網絡金融生態，另一是幫助貸款，建立開放的平臺。(當然是另一種。有趣的商店改變了，推出了奢侈品電器商平臺萬里木。)，以獲取詳細信息

布局生態學的主要參與者是網絡巨頭。他們執照齊全，資金豐富，研發實力強，企業牌子背書強，可以獲得更多的資源。螞蟻金福和建設行、百度和農行、京東和工行、中行和騰訊相繼進行了戰略合作。

2018年，六月螞蟻金服宣布，今后中心將從支付和消費金融轉向技術服務。目標是技術服務份額從去年的34%上升到65%。京東修科在執照上落后于BAT，更注重為金融產業提供數字技術服務。

另一方面，網絡巨頭通過銀行參與金融業務。騰訊有微型銀行，阿里有網絡上銀行，百度和中信銀行合作建立了中信銀行。銀行執照對網絡金融企業來說很重要，此前360金融也巨頭購買了金成銀行30%的股份，成為最大股東。東南亞網絡金融企業Akulaku觀察了中國互金行業2015-2018年的發展情況，并于2019年收購了BYB銀行。

在新基礎設施的浪潮中，“金融上的云”也被炒得越來越大。阿里云、京東云、騰云等也被安排在“金融云”業務中。

規制變得嚴格了，雖然余甘寶當初的熱門產品也開始構建開放平臺，但是網絡巨頭們網絡金融生態系統的布局越來越完善，變化的道路也越來越廣。

此前炙手可熱的網絡貸款平臺在轉型的道路上選擇了另一條窄路，建立了開放平臺，作為信息中介進行貸款業務。(威廉莎士比亞，泰晤士報，互聯網名言) (威廉莎士比亞，互聯網)。(威廉莎士比亞。

由于許可證較少，一般網絡貸款平臺企業只能改變軌道，輔助貸款業務。改名為拍賣的信也公開表示，2019年十一月新交易已經沒有個人投資者的一部分，正在轉換為輔助機構。惡信、360金融、豐富技術、小勝經濟等方面也表示，機構資金、貸款回購業務比重均在上升。

但是改變貸款業務是一條狹窄的路，還存在一些危機。

第一個是流量問題。

例如，引進開放平臺事業后，2019年第三季度對開放平臺事業的貢獻利潤比例達到了有趣點凈利潤的90%，但今年第一季度虧損了1.5億元。傳染病是部分原因，但2019年第四季度開放平臺業務下降，有趣點8000萬用戶媒體和客難也是部分原因。

網絡企業的價值可以參考Reed法則，互聯網的價值根據網絡數量以指數(2 N)增長。大部分網絡貸款平臺流量小，貸款業務對網絡貸款平臺的價值有限。傳染病使流通量困難進一步惡化。小米金融，360金融在傳染病期間瘋狂植入直播平臺是為了得到客人。

其次是政策教練問題。

早期貸款業務方面沒有政策限制，網絡貸款平臺主要由保險和自行融資的擔保公司及第三方擔保公司擔保貸款者的貸款，貸款平臺與“信息中介”角色不同，扮演著“信任中介”的角色。(威廉莎士比亞、信任中介、信任中介、信任中介、信任中介、信任中介、信任中介、信任中介、信任中介)

例如，根據第三方平臺的天安調查，兩家公司都有自己的融資擔保公司。

最近，《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》和《信用保險和保證保險業務監管辦法》表示，隨著國家對貸款業務的監管政策增加，國家對“貸款支持”的態度也暴露了出來。

也就是說，銀行不能脫手，必須按時評估合作機構，不能再接受合作機構的直接或間接證書。貸款平臺轉換為更純粹的技術支持角色。以貸款輔助平臺為例，取消“信任中介”角色可以減少信任風險，但進一步考驗公司的技術能力，對于技術開發能力不強的貸款平臺來說比。

隨著網絡巨頭轉向曝光，生態閉環形成，網貸款平臺狹窄的道路上布滿了李東海荊棘。走在狹窄道路上的企業如何展翅騰飛？

找出正確的位置，一起起飛

根據加德納技術成熟度曲線，一種茄子新技術的應用可能總是經過萌芽、過熱器、低谷、恢復期、成熟期，回顧網絡金融產業的發展曲線，也可能不是加德納技術成熟度曲線。

支付平臺引發了網絡金融的萌芽，P2P的熱潮達到了暴雷的程度，現在正以科學技術切實幫助網絡金融的成熟。

受一個森林中的光影響的是植物分層現象，鳥類受植物影響，還有垂直分層現象。網絡金融產業就像樹林，企業就像分類為垂直層的各種鳥，總能找到自己的位置。

行業企業要善用“飛輪效應”理論。也就是說，為了進行靜止的大旋轉，一開始必須在輪子的每個點上合力，反復推進一個輪子，一旦飛輪旋轉，就能獲得巨大的動能，并且旋轉得越來越快。

如果以前創建網絡貸款平臺的企業能在技術上穩定地進行對抗，如果能與網絡巨頭一起推進網絡金融的飛輪旋轉，就不能在網絡金融業中吃一份。(威廉莎士比亞，溫斯頓，網絡名言) (威廉莎士比亞)

同時要擴大思維，開拓創新。

構建平臺的“場面大于流量”的想法也適用于網絡金融行業。立足于劇本，開拓用戶的新需求，也是網絡金融企業擴大事業，增加收益的方式。

大數據、人工智能等新技術已經應用于網絡金融行業，以前點火的區塊鏈技術也應用于電子發票領域，區塊鏈技術還可以利用“不能偽造”、“全部痕跡”、“公開透明”等特性，從而輕松解決網絡金融行業的風控問題。

網絡金融牙齒鳥站在銀杏、傳統金融機構的肩膀上，在國家的教練、網絡巨頭的生態建設下，加上業界參與者的牙齒共同努力，穩定健康發展，網絡金融業成熟期。

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